MRTA VS MLTA 到底有什么分别?

MRTA vs MLTA

在马来西亚买房时,一旦成功获得银行的房屋贷款后,申请人都会被要求购买房屋贷款保险,以保障买家在无法偿还房贷时的供款保障。 

一般上,房屋贷款保险分成两种,即递减式房屋贷款保险(MRTA)和抵押定额式房屋贷款保险(MLTA)。 

但身为首购族,是不是不太了解 MRTA 和 MLTA的区别?究竟哪种保险才适合你?以下为你整理了这两种保险的5个分别,帮助你找到适合你的房贷保险。 

阅读内容:

1. 什么是房屋贷款保险?
2. 一定要买房贷保险吗?
3. MRTA和MLTA有何不同?
4. MRTA 和 MLTA哪个比较好?


什么是房屋贷款保险? 

在了解MRTA和MLTA保险的区别之前,我们先来了解什么是房屋贷款保险。 

因为这是当你成功申请银行房贷后,银行都会要求你购买的一种保险。 

房屋贷款保险就是在你因意外终身残疾或死亡,失去经济能力而无法偿还供款时,保险就会提供你保障,帮助你偿还剩下的房屋贷款。 

这时,你的家人无需为了你剩下的房贷而烦恼,也无需担心会失去住所。 

若你是与另一半联名买房,当你发生不幸时,你的伴侣也只需要偿还一半的房贷,从而减低了经济负担,而另外一半的房贷将由保险负责。 

由此可见,房屋贷款保险的重要性。倘若你没有购买房屋贷款保险,而你的家人或另一半无法偿还剩余的贷款,银行将会收回你的房子并进行拍卖。 

 

购房者一定要购买房贷保险吗? 

虽然国家银行(BNM)并没有规定购房者一定要购买房屋贷款保险,但是若你坚持不购买房贷保险,通常银行都不会批准你的房屋贷款申请。 

相反地,如果你愿意购买保险,除了房贷获批的机率较高外,可能还会获得较低的贷款利率。 

 

MRTA VS MLTA有何不同? 

就如上述所说,马来西亚的房屋贷款保险分成MRTA和MLTA两种: 

递减式房屋贷款保险(MRTA  抵押定额式房屋贷款保险(MLTA
全名为 Mortgage Reducing Term Assurance,顾名思义就是一种递减式的保险,它的保额会随着欠下的贷款额慢慢减少,而你的保障也会减少。 

若你发生不幸而死亡或终身残疾,失去经济能力,保险将用于偿还你剩下的贷款余额。 

全名为 Mortgage Level Term Assurance ,这款保险的保额不会随着时间有所改变或减少,但有些保险公司会逐年增加保额,同时还有现金价值。 

保险的赔偿金额除了偿还剩余的贷款余额,也会分配给受益人。 

例子:Winter成功向银行申请RM500,000的房屋贷款,并投保 RM500,000,多年以后房子的贷款余额剩下RM50,000时,却不幸发生意外而终身残疾。 

  • MRTA:只赔偿RM50,000以还清剩余的银行贷款。 
  • MLTA:赔偿RM50,000+现金值给指定受益人,还清银行房贷之余,剩余的钱都提供给受益人。 

总结以上,MLTA似乎对受保者更有保障,但凡是都不要只看表面,先了解两者的保险再决定购买哪个保险吧! 

1. 保费

MLTA和MRTA都是保险的一种,因此与一般保险的保费一样,都是依据你的年龄、投保的房屋贷款金额和贷款偿还期限而定。 

简单而言,若年纪越大、投保的房屋贷款额度越大,所需要支付的保费就越高。 

但一般上,MRTA会比MLTA便宜大约10倍,只因前者只负责偿还你的贷款余额,后者还提供现金值给你的受益人。 

如果你是购买MRTA保险,你可以选择一次性付费,或把费用加入房贷申请中,之后与房贷一并偿还。但要注意的是,MRTA的保费将会随着你的年龄增长而增加。 

要是你选择MLTA保险,你可以选择以月度、季度、半年或年度慢慢偿还,而且保费不会受你的年龄而有所变动。 

 

2. 保障 

相比之下,MLTA保费更高,因此保障也会更好? 

没错!当你的银行贷款随着时间减少,但MLTA给你的保额将维持不变;相反的,MRTA会因为你的银行贷款额减少,保额也会逐步减少直至变零。 

严格来说,MLTA不只是房贷的保障,也是一种储蓄,在贷款偿还期限内有现金价值,这能让你提早领取退保价值,来提早还清房贷。 

若你没有提早还清房贷,而是按照期限慢慢还清贷款,待贷款还完后就能获得现金价值的回报。 

 

3. 保额 

MRTA和MLTA的保额,都是为了以防万一需要帮助你还清房贷,让你在发生不幸而失去经济能力时,无需因为房贷而为钱发愁,甚至陷入被银行收回房屋的风险。 

虽然如此,这两款保险的保额都不同,MRTA将根据国家银行的SBR利率上下浮动,而MLTA则是固定不变的。 

MRTA vs MLTA

MRTA保额特征,对投保人来说没有太好的保障,当国行调高贷款利率,可能会出现房贷未还清,保额已经变零的风险。 

届时,万一投保人发生意外身亡或终身残疾,那么家人就需要忙着筹钱还清贷款,以避免银行收回房子。 

相反,MLTA的保额则不受国行利率调动影响,无论是为房贷供款者或保险受益人,都提供了很好的保障。 

 

4. 赔偿方式

总的来说,MRTA和MLTA的赔偿方式主要差别是:MRTA的受益人是银行,MLTA的受益人是房屋供款者和其家人。 

举例来说,Winter每个月准时偿还总值RM500,000的银行房贷,但在10年后发生意外不幸死亡或终身残疾,那么: 

  • MRTA:银行将从保险公司获得款项,用来偿还剩余的贷款。 
  • MLTA:Winter的保单指定受益人将获得保险公司的赔偿,用来偿还剩余的贷款后,若还有省下的赔偿金,将交给受益人。 

如果Winter在35年偿还期限内平安地还清房贷,那么: 

  • MRTA:Winter无法从保单中得到任何好处,保单届满后也没有任何现金值的回报。 
  • MLTA:Winter将从保险公司获得一笔款项,即取回已付的保费和额外的现金值。 

 

5. 产权转让

若经济状况允许让你购买第二套房产,同样的需要向银行申请房贷,那自然也是需要购买房贷保险。 

这种情况下,可能大家都会认为,都是同样的保障,应该可以把现有的保单转让到新的房贷中。 

但是,这个特点只有MLTA才提供,如果你打算买第二间房子或再融资,可以将房贷保险转到第二间房子的贷款。 

相反,MRTA则不可转让到再融资或新房产的贷款,因为当贷款还清后,保单将自动终止。 

 

MRTA VS MLTA 对比 

MRTA 对比 MLTA
保障(死亡终身残疾)  目的
  • 保障(死亡或终身残疾) 
  • 有现金价值和储蓄 
  • 保额逐年递减 
  • 受SBR影响,当利率提高,保障将不足以偿还贷款余额
保障 
  • 保额在整个贷款偿还期限保持不变 
  • 不受SBR影响 
保单不能转让到再融资或新房产  转让 保单可自由转让到再融资或新房产 
现金价值将逐年减少  现金价值 现金价值在贷款期限内是固定的,并在还清房贷后取回
银行  受益人  任何人 
低,随着年龄增长,保费也会增加  保费  高,保费不受年龄影响 
一次性或加入房贷内  付费方式  每月、每季、每半年或每年 
受保人不会获得任何金额回报  贷款期限结束后  受保人可以取回之前支付的保费,以及现金价值 
只还清贷款余额给银行  受保人遭遇不幸  还清贷款余额给银行,受益人将接收房屋和偿还贷款后剩余的钱 

 

MRTA 和 MLTA哪个比较好?

这世界上没有完美的事情,至于应该投保MRTA还是MLTA,都取决于你的自身情况。 

如果你不是家里的经济支柱,加上自己的经济能力并不充裕,而你的房子也打算长期居住不转售,那么保费较低的MRTA保险更适合你。 

此外,若你有投保人寿保险和医药保险,也建议你购买MRTA,当你哪天发生不幸的事,即使MRTA没有为你的家人或受益人进行赔偿,人寿保险和医药保险将会进行赔偿。 

但是,如果你是家里经济的顶梁柱,那么建议你投保拥有固定保额、赔偿金额较高的MLTA保险。 

虽然保费较高,但是你可以分期付款,还清房贷后还能取回一笔款项。 

不过,最实际、最真实的建议,还是那句老话:依据自身的经济能力和需求而决定! 

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