DSR如何影响你的房贷申请?

千辛万苦终于找到自己的心水房子,万事俱备,只欠东风,接下来就得看看是否能顺利向银行借贷了!银行在审批房贷时,最重视的一样就是申贷者的债务偿还率,也就是今天的主角!

到底什么是债务偿还率DSR

简单来说,债务偿还率,即Debt Servicing Ratio (DSR),它的计算方法是以总债务和家庭收入的比率。银行将根据该比率以衡量你的偿还能力,再决定是否批准你的房贷申请

除了DSR之外,其他的影响因素包括:

  1. CTOS / CCRIS信用评估
  2. 房产估价
  3. 对比房价贷款比例 (Loan To Value)

如何计算DSR比率?

DSR计算方式 = 总债务/净收入X 100

马来西亚大部分银行对DSR的标准门槛,最高为净收入的70%。

举例:小陈每月收入RM4000,目前债务款项只有车贷和教学基金(PTPTN),每月共支付大约RM1000,所以目前DSR比率是RM 1000 / RM4,000 = 25%

所以,小陈每个月还款限额剩约RM1,800。若想申请房贷,只要每月贷款不超过RM1800以上,借贷成功率非常高,但前提是个人信用记录必须保持良好。

当然,计算DSR不仅是衡量每月收入,因为上班族还有花红、额外津贴等,而这些收入都有报税,所以可以利用这些收入来计算DSR,提高批贷机率。


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DSR如何对你的房贷申请构成威胁?

在马来西亚申请房贷,一般银行所能接受的DSR比率不高于70%。不过,各大银行设定的审核门槛都不相同,包括个人净收入,净资产、学历、债务率或年龄等多个考量进行评分。

有些银行的DSR标准为70%以下,甚至是更低。通过DSR比率,银行有足够的资料去审查你的还贷能力。至于DSR比率,当然是越低越好,这不仅证明你是一个信用良好,而且还是低风险的贷款者。

每家银行拥有自己的一套计算标准来衡量申贷者的收入与负担比率。同一个申贷者,不同银行会有各别的审核标准。在面对同一个申贷者的情况下,不同银行有不同的做法。当不同银行进行计算时,之间相差的DSR比率或许会高达20%,收入水平、学历背景和年龄等都成为了关键的影响因素。

结论:

假设银行拒绝批贷,你可以转换别家银行继续尝试,或暂停申请,先付清现有的债务,改善偿还比例,再尝试申请。


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