申请房贷前,你要注意的6大事项

房屋贷款

我们购买房子,自掏腰包支付了10%的头期钱后,剩下的90%通常都会向银行申请 房屋贷款 。

而对于首购族来说,很有可能不熟悉房屋贷款的申请流程,而感到不知所措。

我们都知道,向银行申请房贷并非一件容易事,但是只要在申请房屋贷款前,注意这些事项,相信能提升你的贷款成功率哦!

文章内容:

  1. 房屋贷款的运作方式
  2. 银行贷款利息种类
  3. 房贷借贷率
  4. 房屋贷款种类
  5. 律师费和印花税
  6. 贷款锁定期

 

1. 房屋贷款的运作方式

首先,你必须要先了解我国的房屋贷款是如何运作的。切记,一旦你向银行申请房屋贷款,这也意味着你的房产是一个房贷抵押品。

也就是说,虽然你所买的房子所有权登记在你名下,但其实在你还没还清银行房贷前,这间屋子并不是真正属于你。

在你供屋子期间,这间屋子是属于银行的,一旦你一段时间没有偿还房屋贷款,银行将有权收回房子,并开始拍卖,这也是为什么会有拍卖屋子(lelong house)

 

2. 银行贷款利息种类

房屋贷款

在申请房屋贷款前,我们经常都会听到要“货比三家”,看看哪家银行的利率比较低。

这也是作为买家的你要考虑的一件事,虽然只有区区那几巴仙的利息,但是对一笔几十万的房屋贷款来说,即使稍微零点多巴仙的差异,也可能为你节省或多付几千或几万令吉!

在选择了适合你的银行贷款配套后,接着就是你要决定选择固定利息(fixed interest rate)还是浮动利息(variable interest rate)了。

那到底这两者有些什么差异,会给你的贷款带来什么影响呢?

房屋贷款

固定利息:顾名思义就是整个贷款期内,你的贷款利息是不会改变的。也就是说,如果当初在申请贷款时,每年的利息是4%,那么你在整个贷款期限,只需支付4%的利息。

浮动利息:银行会根据国家银行的隔夜政策利率(OPR),来指定本身的基准利率(Base Rate),然后再以基准利率制定浮动利息。也就是说,你的利息将根据银行调动基准利率而有所改变。

那么,哪一个利息比较好呢?这就要看你自己的需求了。

浮动利息的房屋贷款利息往往比较低,而且当国行调低OPR时,你就能享有更低的利息,如果调高OPR,你就要支付较高的利息。

固定利息则比较稳定,每个月的房贷分期付款金额是一样的。

 

3. 房贷借贷率(Margin of Finance

房贷借贷率,即银行所允许你申请的贷款额度,这将决定你需要支付多少买房头期钱。

虽然买房头期钱普遍上是10%,剩下的90%可以向银行申请贷款,但是银行不一定批准你的90%贷款。

他们会根据以下的因素,评估你的借贷率:

  • 购买的房产类型
  • 房产地点
  • 你的年龄
  • 你的收入房屋贷款

评估后,银行将会决定是否批准你的房贷,你可能申请失败,或只获得80%、70%或不等。

因此,在买房之前,建议先去了解你能从银行获得多少贷款额度,再看看你是否能支付剩下的头期钱,才决定买下该房子。

 

4. 房屋贷款种类

银行有各种房屋贷款配套,而主要的3种类型是定期(term loan)、半灵活(semi-flexi loan)和灵活贷款(flexi loan)。那它们之间有什么差别呢?

房屋贷款

定期贷款:如果你选择这类贷款,你每个月所支付的供期金额是一样的,偿还贷款期数也是固定不变。在大多数情况下,你不允许支付额外的分期供款,以减少贷款利息。

半灵活贷款:如果你每个月偿还额外的供款,这类贷款将会自动用来偿还房屋贷款的本金,以节省你的房贷利息。但是,如果你想把已支付的额外金额领出来,银行通常会征收一笔手续费。

灵活贷款:这类贷款将会绑定你的房贷账户和来往账户(current account),银行将会每个月自动从你的来往账户扣除房贷的分期付款金额。

如果你的来往账户有多余的金额,都会自动用来偿还贷款,为你节省贷款利息,当然你可以随时将额外偿还的金额领出来。不过,这类贷款并非每家银行都有提供。

 

5. 律师费和印花税

一旦你获得银行的房屋贷款后,你必须为有关贷款文件支付律师费和印花税,包括:

  • 贷款合约律师费:贷款额首RM500,000为1%,接下来的RM500,000为0.8%,再接着的数额征收的律师费介于0.5%至0.7%之间。
  • 贷款合约印花税:贷款金额的0.5%。
  • 贷款协议律师费:RM1,000至RM1,500
  • 银行处理贷款的手续费:RM50至RM300

 

6. 贷款锁定期(Lock-in period

房屋贷款

如果你成功获得银行的房屋贷款,一定要了解该银行的贷款锁定期,即若你在一个规定期限内,把贷款全额还清,那么银行将向你收取一笔罚款。

银行会实施贷款锁定期,是为了保障自己在以下情况下,能给个至少获得一些收入,作为借出贷款的回报和应付有关的行政费用:

  • 全额还清付款
  • 再融资
  • 出售房子

贷款锁定期一般为2至5年,从银行发放第一笔款项那天算起,而罚款金额通常是贷款金额的2%至5%。

你也许会觉得自己不会在短期内还清贷款,但是未来的事情谁也说不准,至少你事先知道会有这笔罚款,往后对房子有任何计划时,也不会因为突然被告知需要被罚款,而感到不知所措。

房屋贷款

最后,如果你在申请房屋贷款方面遇到任何疑问或困难,一定要咨询你的房地产中介或银行职员,因为他们才是能够提供你正确资讯的一方。

千万不要相信社交媒体上的来历不明的广告,以防掉入诈骗陷阱!


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